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個人信用價值幾何

作者:《支點》記者 肖麗瓊點擊次數:802   發布日期:2019-04-01

核心提示:我國征信行業的發展漸入快車道。

 

 

隨著應用場景的增加,信用和我們的日常生活越來越密切。如果你的信用記錄良好,可以免押金騎共享單車、住酒店,或者透支話費;而不良信用記錄者則被限制高消費、限乘部分交通工具,甚至影響晉升提拔。

中誠信集團是國內首家全國性的從事信用評級服務的非銀行金融機構,創始人毛振華是湖北石首人、武漢大學杰出校友、“92派”企業家。2018年4月、10月,中誠信集團和旗下的中誠信征信有限公司(以下簡稱“中誠信征信”)將注冊地相繼遷入武漢。

中誠信征信是國內領先的信用科技服務商,利用大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技,致力于打造全方位的大數據風控和資產管理解決方案,已獲中信資本、博裕資本、高瓴資本、三峽鑫泰、卓爾集團等機構注資超過5億元,公司估值達30億元。

今年2月26日,中誠信征信舉行入駐武漢儀式,董事長兼CEO岳志崗表示,公司2018年的營業額增長114%,首次實現盈利,凈利潤近1000萬元,很大程度上受益于大數據征信得到廣泛應用。

征信是什么?我國的征信服務市場經歷了哪些發展階段?在中小企業融資難的當下,征信服務能起到怎樣的作用?圍繞上述問題,支點財經記者對岳志崗進行了專訪。

 

從電商信用管理起步

 

打開手機淘寶,隨意搜索一種商品,在排序規則的第一欄,即可選擇使用信用排序。排在前面的往往是金鉆賣家、天貓旗艦店的商品,買家們給商品打出的三個“星級評價”——商品描述、服務態度、物流服務共同構成了商家的信用維度。

易觀國際在2016年發布的《中國征信行業專題研究報告》中,將2003年-2014年定義為中國征信行業的起步階段。阿里在成立之初,逐步建立的淘寶信用等級體系,可被視為征信介入人們日常生活的例子。

征信,是指專業化、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對外提供信用信息服務,以幫助客戶判斷、控制信用風險,進行信用管理。

如今,這樣的信用評價方式在各大電商平臺早已司空見慣。在早期為淘寶提供這種信用管理的,正是中誠信征信。

中誠信征信的前身是中誠信集團的征信與商賬管理事業部,起初主要從事傳統征信業務,開展電商征信、企業及個人信用調查服務。那時的數據,通常來源于授信機構、供應鏈或交易對手,產品種類少、即時性較差、數據獲取也不夠便利。

2005年,中誠信征信公司正式成立。岳志崗介紹,早期團隊成員主要來自中誠信集團、華夏鄧白氏等國內外知名的專業信用服務公司。

華夏鄧白氏是鄧白氏集團的中國區子公司。鄧白氏集團有著170余年歷史,是國際上歷史最悠久的企業資信調查類信用管理公司,堪稱行業巨人。

即便起點很高,但中誠信征信在成立初期,業務處于相對單一的階段,主要是為阿里提供電商征信、標準化企業征信報告等。

同一時期的民營征信公司也大抵如此。“在當時,與央行征信中心相比,民營征信機構并不具備優勢,特別是在數據的獲取和加工處理上都受到局限。”岳志崗說。

統計顯示,到2012年底,國內征信機構總數142家,營收總額僅20億元。

 

智能化+征信大數據

 

從2013年起,中誠信征信調整戰略,為銀行等金融機構提供反欺詐和授信決策的支持服務。

與此同時,我國征信行業的發展漸入快車道。

2015年1月5日,央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求包括中誠信征信、芝麻信用、騰訊征信等在內的8家機構做好個人征信業務的準備工作。在企業征信方面,也有大的進展。截至當年6月,央行審批通過的企業征信機構達到78家,中誠信征信是國內首家獲得企業征信業務備案資質的機構。

中誠信征信的業務重心逐漸轉移,一站式互聯網大數據征信平臺——萬象信用也在這年推出上線,正式開展個人征信和大數據業務。

隨后三年多時間,公司的大數據風控業務比重上升到80%,標志著中誠信征信正式轉型。這些數據也成為銀行等金融機構在貸款、信用卡審批時的重要信審參考。

眼下,“金融科技”正成為2019年全國“兩會”的熱詞之一。顧名思義,金融科技就是傳統金融行業通過科技手段,提升效率并有效降低運營成本。多位代表委員建言,應積極發揮金融科技的力量,推動金融機構提供更普惠、更精準的金融服務。

岳志崗向支點財經記者介紹,2017年,中誠信征信率先提出“信用科技”的理念,將中誠信集團二十多年的信用風險管理經驗,與大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技手段相結合,并將OCR(文字識別)、AI(人工智能)、機器學習、區塊鏈等各項技術迅速在信用體系中運用,推動信用評估的智能化和信用價值的擴大化。

“以前,申請一張信用卡,等待批復結果往往需要一兩周時間。現在,有了最新的技術加持,可以做到秒批、秒拒。”岳志崗介紹,中誠信征信目前的響應速度能達到0.8秒。

一般來說,征信數據除了個人的基本信息,還有借貸數據、出行記錄、消費偏好、社交行為、運營商數據、黑名單信息等等。那么,哪些數據對征信起到決定作用?

岳志崗表示,不同的征信服務機構的數據維度不盡相同,各家金融機構對于申請人的征信審核標準亦是如此。根據各自的客群屬性,不同機構的各類數據權重占比會有所差異。因此,在選擇征信產品時,金融機構常見的做法是,用以往的申請人信息進行測試,拒貸的契合度需達到99%以上。

截至目前,中誠信征信已覆蓋大部分國有銀行和股份制銀行,客戶包括中國銀行、建設銀行、工商銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行、廣發銀行等。

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